Le choix d’une assurance emprunteur n’est pas un acte anodin. Avant d’effectuer la sélection parmi les contrats disponibles, il existe des critères à considérer. L’assurance de prêt pèse lourd sur le budget des emprunteurs et peut représenter jusqu’à 40% du coût total du crédit. Dans ces conditions, il s’avère impératif de ne pas se tromper et d’être sûr de disposer d’une assurance emprunteur au meilleur rapport garanties/prix.
Le choix des garanties
En faisant le tour de la liste des meilleures assurances de prêt, on se rend compte que les garanties passent toujours au premier plan. Elles sont destinées à assurer le remboursement du crédit en cas d’aléas de la vie. Parmi les garanties obligatoires figure la couverture du risque décès couvrant l’emprunteur suite à la disparition de celui-ci en prenant en charge le remboursement du capital restant dû. La garantie de la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue définitive est également obligatoire. Lorsque l’assuré est touché par une invalidité qui exige le recours à l’assistance permanente d’une personne tierce, l’assureur s’engage à rembourser le capital restant dû également. Du côté des garanties facultatives, il existe la couverture du risque perte d’emploi qui couvre l’assuré en cas de licenciement non fautif pour lequel il perçoit une indemnité chômage. La compagnie d’assurance verse alors un montant forfaitaire ou prend en charge une partie des échéances du crédit sur une durée prédéfinie. L’invalidité Permanente Totale (IPT) et l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) protègent en cas d’incapacité à exercer une activité rémunératrice à cause d’une invalidité permanente, totale ou partielle après une maladie ou un accident. Quant à la couverture du risque Incapacité Temporaire de Travail (ITT), lorsque l’emprunteur se retrouve en période d’arrêt de travail le mettant dans l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle.
Le périmètre des garanties
Faire une comparaison du périmètre des garanties est indispensable pour éviter les mauvaises surprises. Le plafond de garantie sera vérifié et fixé par sinistre ou par année d’assurance. Par exemple, un contrat de prêt peut prévoir une prise en charge de 10 000 euros par sinistre pour la garantie incapacité totale de travail. Les exclusions de garantie sont aussi à prendre en considération. Certaines situations ne sont pas prises en charge par l’assureur et sont prévues par le Code des Assurances comme : les faits volontaires de l’assuré, le suicide de celui-ci après une première année d’assurance ou les conséquences des faits de guerre. Diverses exclusions courantes sont appliquées pour les métiers à risques comme les policiers, gendarmes ou hôtesses de l’air, les sports extrêmes de type alpinisme, parapente ou escalade, les maladies psychiatriques ou les actes de terrorisme et sabotage. Une fois que le client a trouvé un terrain d’entente avec son assureur sur les garanties et exclusions, il sera nécessaire de se méfier de certains délais comme le délai de carence. Il est question d’une période durant laquelle l’assuré n’a droit à aucune couverture. Ce délai peut être plus ou moins long selon le contrat. Le délai de franchise est également à vérifier. Ce dernier correspond au temps nécessaire avant que l’assureur ne prenne en charge le remboursement du crédit après un drame inclus dans les garanties. Le souscripteur doit toujours porter attention aux limites d’âge. Il a intérêt à examiner les informations en lien avec le taux de couverture connu sous le nom de quotité d’assurance qui équivaut au pourcentage de l’emprunt que l’assureur couvre. Si l’emprunteur a un co-emprunteur, la banque exige que l’addition des deux taux soit au minimum de 100%.
Le prix du contrat
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’au tiers du coût total du crédit. Il n’est pas étonnant si le prix constitue un critère rédhibitoire dans la sélection d’un contrat. Les tarifs dépendent de différents facteurs comme l’âge, le statut professionnel et métier exercé, l’état de santé de l’emprunteur, la nature du contrat c’est-à-dire s’il est question d’un contrat groupé ou en contrat de délégation. Le montant et la durée de l’emprunt et le niveau de couverture influent également sur la tarification. Le mode de calcul des cotisations constitue une information importante. Il existe deux procédés utilisés pour déterminer le coût des primes : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.
L’établissement où souscrire l’assurance emprunteur
Il convient de bien choisir son interlocuteur lors de la souscription à une assurance emprunteur. Plusieurs acteurs se départagent le marché parmi lesquels figurent les assureurs en prêt immobilier proposant des contrats en direct. Certains suggèreront d’effectuer une simulation de devis en ligne, mais il sera nécessaire de se rendre en agence pour obtenir les documents d’adhésion. Les courtiers en assurance sont aussi de bons prestataires. Leur rôle est de chercher le contrat négocié le plus adapté au profil du client. Ils proposent un accompagnement lors de l’adhésion. Sinon, les emprunteurs peuvent se tourner vers leurs banques pour obtenir une assurance de prêt. Le seul bémol est que ces offres de groupe sont rarement compétitives.
